がん保険は必要か？【薬剤師が抗がん剤治療の費用から考える】

病院で患者さんや家族から、こう聞かれることがありました。がん保険のCMは多く、「がんになったら高額な治療費がかかる」というイメージを持っている方がほとんどです。

しかし実際のところ、公的保険の仕組みを理解したうえで判断しないと、必要以上の保険料を払い続けることになりかねません。抗がん剤治療の現場を知る薬剤師として、がん保険の必要性を整理します。

がんの治療費は「種類・ステージ・治療法」によって大きく異なります。大まかな目安として以下を参考にしてください。

数字だけ見ると高額に感じますが、ここで重要なのが公的保険の仕組みです。

日本の公的医療保険には「高額療養費制度」があり、1か月の医療費（保険適用分）の自己負担に上限が設けられています。

一般的な収入の方（年収約370万〜770万円）の場合、月の自己負担上限は約8〜9万円です。どれだけ高額な治療を受けても、保険適用内であればこの金額を超える分は払い戻されます。

抗がん剤治療が数か月続いても、高額療養費制度があれば毎月の自己負担は上限内に収まります。年間を通じた自己負担は100万円を超えることはほとんどありません（保険適用の治療の場合）。

一方で、以下の費用は公的保険の対象外です。ここが民間のがん保険を検討すべきポイントになります。

① 差額ベッド代
個室や少人数部屋に入院した場合にかかる費用。1日あたり数千円〜数万円になることも。

② 先進医療にかかる費用
厚生労働省が認定した先進医療は、技術料が全額自己負担になります。代表的なものに「重粒子線治療・陽子線治療」があり、費用は200〜300万円になることも。ただし、すべてのがんに適用されるわけではありません。

③ 通院・交通費
抗がん剤治療は外来通院で行うケースも多く、その交通費・駐車場代などは自己負担です。

④ 収入の減少
治療中に仕事を休む・辞めることによる収入減少は、医療保険ではカバーされません。

「先進医療特約」はがん保険に付加できるオプションで、先進医療の技術料をカバーするものです。

実際のところ、先進医療が適用されるがんの種類・ステージは限られており、すべての患者さんが先進医療を選択・受けられるわけではありません。

ただし、特約の保険料は月数百円程度と安いケースが多く、万一の備えとして付加しておくことはコストパフォーマンスが良い選択肢と言えます。

以下に当てはまる場合は、民間のがん保険を検討する価値があります。

✅ 貯蓄が少ない
高額療養費制度で月の上限はあるものの、数か月の治療が続けば累積の負担は大きくなります。貯蓄が少ない方は保険でカバーする意味があります。

✅ 自営業・フリーランスで収入が不安定
治療中に仕事ができなくなったとき、収入の補填として「診断一時金」や「入院給付金」が役立ちます。

✅ 家族を養っている
治療中の収入減少が家族の生活に直結する場合は、保険で備えておく安心感があります。

❌ 貯蓄が十分にある
高額療養費制度を活用すれば、標準治療の自己負担は年間100万円以内に収まることが多いです。それをカバーできる貯蓄があれば、保険の必要性は下がります。

❌ すでに手厚い医療保険に加入している
入院給付金・手術給付金が充実している医療保険があれば、がん保険との重複になる場合があります。

がん保険の必要性は「貯蓄額・職業・家族構成」によって人それぞれ異なります。「とりあえず入っておく」ではなく、自分の公的保険の内容と貯蓄状況を把握したうえで判断することが大切です。

判断に迷う場合は、複数の保険会社の商品を比較できる無料相談サービスを活用することをおすすめします。

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